Как выйти из долгов? Советы независимого финансового консультанта
Очень актуальный вопрос для многих, особенно, если учитывать статистику. Сейчас в стране больше половины домохозяйств имеют долги перед банками, которые превышают 50% доходов семьи. Просто задумайтесь: люди больше половины своих доходов платят банку каждый месяц. И при этом многие имеют не один или два, а три и более кредитов. Часть граждан берут займы в МФО (микрофинансовых организациях), где проценты зашкаливают. То есть они просто сводят концы с концами, им не хватает до зарплаты. А кризис в стране крепчает, инфляция растет, цены в магазинах меняются каждый день.

Как выбраться из долгового рабства? Как сделать так, чтобы эти долги банку не висели над головой, не было страха потери работы (ведь кредит останется, из чего его платить)?

Сначала стоит разобраться в причинах появления кредитов, почему так получилось, что вы по уши в долгах. В своей практике я часто сталкиваюсь с тем, что люди действуют, проецируя семейные отношения своих родителей. Если отец был ответственным человеком, отвечал за слова, то и долги возвращал по принципу: «Сказал – сделал». Но у многих сейчас нет такой степени ответственности – долги копятся. Там забыл, тут платеж перенес, договорился с банком и т.д. А в результате эта долговая яма засасывает, становится все больше, и человек оказывается просто в безвыходной ситуации. Ведь банк не простит твои долги, ему наплевать на твои проблемы с работой и т.д.

А бывает так, что долги мы копим не потому, что нам самим что-то реально хочется купить или это действительно нужно (квартира или машина). Мы подвержены влиянию рекламы и заботимся о статусе. Денег нет, но хотим соответствовать, чтобы быть не хуже других. Покупаем дорогие вещи, хотя не имеем на это средств. В результате из-за дорогих шмоток или машины не по статусу становимся заложниками банка.

Итак, первый шаг – выяснить причину накопления долгов, чтобы исправить свое поведение. Не допускать больше пропуска оплат по кредиту, не брать следующие, не бежать за рекламой и мнением окружающих.

Второй шаг – понять, как можно облегчить сейчас долговое бремя. Можно пойти в банк и попросить реструктуризировать долг (увеличить срок выплаты – это дает снижение ежемесячного платежа). Или, наоборот, попытаться закрыть какой-то кредит, пусть даже самый небольшой, но уже будет проще закрывать постепенно остальные. Найти способы договориться с банком – возможно, пересмотреть какие-то условия (ставку, если брали, когда ставки были выше чем сейчас по рынку), или отказаться от навязанных платежей (типа страховки).

Третий шаг – создание личного финансового плана. Надо понять, сколько доходов и расходов вы имеете, как это сбалансировано. На цифрах, на самых простых покупках каждый день попытаться понять, куда уходят деньги, на чем и сколько можно сэкономить. Простой пример – отказаться от покупки сигарет будет стоить больше 40 тысяч рублей в год (если в среднем пачка сигарет стоит 120 рублей). И вот так по каждой статье затрат. Еще в прошлом году многие горожане стали отказываться от второй машины в семье (если она была), дорогую марку меняли на машину ниже классом, но выигрывали в ежемесячном обслуживании. Отказ от машины с двигателем больше 2 литров дает сэкономленных доходов в год больше 150 тысяч. Это правда, это статистика. И так можно найти деньги на многих потребностях, к которым вы привыкли. Но стоит пересмотреть свои подходы к тратам и деньги можно найти – их можно потратить на то, чтобы пораньше закрыть кредит.

Следующим шагом станет проработка доходов, в том числе сэкономленных. Ведь доходы – это то, что не потрачено (принцип многих состоятельных людей). Надо рассчитать, сколько и в какой срок вы сможете направить на погашение долгов. Когда цифры станут реальностью, двигаться дальше будет гораздо легче.

И последний шаг – стимулирующий. Надо поставить цель. Вы много зарабатываете, но все уходит на кредиты? А отдых с семьей? А ребенку на обучение где денег взять? Нужна цель, на что и ради чего вы будете зарабатывать дальше и для чего надо сначала расплатиться по кредитам. Вот и стоит такие цели обозначить и следовать им, чтобы побыстрее избавиться от долгов.

При этом самое главное – поставить самому себе условие жить на имеющихся доходах, не брать больше кредитов. Это сначала кажется очень сложным, но по мере проработки проблемы становится понятно, что это станет самым оптимальным вариантом для человека. Жить в соответствии с запросами и не попадать вновь в долговое рабство.