Брать жилье в ипотеку или не брать? Как оценить свои силы на кредит? Советы независимого финансового консультанта
Как и прогнозировали многие специалисты еще полтора года назад, льготная ипотека и ажиотажный спрос на покупку квартир в кредит вместе с растущими ценами привели к тому, что многие люди сейчас оказались в крайне сложной ситуации. Погнавшись за низкими ставками по ипотеке, они недостаточно рационально оценили свои силы и оказались в долговой кабале. Сейчас на рынке 2/3 продаваемого жилья – это ипотечные квартиры, от которых люди решили избавиться (не тянут кредит). В два раза за полтора года выросло число физических лиц-банкротов, в геометрической прогрессии растет число дел у коллекторских агентств. Граждане погнались за низкими ставками, а в результате остаются без денег и без жилья, продают свои ипотечные квартиры, чтобы закрыть кредиты. Очень печальная статистика. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, важно грамотно оценить свои возможности и силы, прежде чем брать ипотечный кредит.
1. Первоначальный взнос. Если раньше сумма первоначального взноса могла составлять 30% от стоимости квартиры, затем она снизилась до 20%, сейчас банки выдают кредит при первоначальном взносе 10%. Понятно, почему это делается – людей платежеспособных и кредитоспособных все меньше, а банкам и строительной отрасли нужна прибыль. Вот и понижается первоначальный взнос. Но радоваться этому нельзя, потому что это чисто рекламный трюк, которым банки заманивают к себе потенциальных ипотечных заемщиков. Даже если у вас есть такая сумма для получения кредита, не торопитесь принимать решение, оцените и другие параметры ипотеки. Не забудьте, что вам еще потребуются деньги на ремонт, на мебель, на то, чтобы обставить квартиру – а это все дополнительные, и очень немалые при нынешних ценах деньги. И, конечно, ни в коем случае нельзя брать кредит на сам первоначальный взнос – это слишком большая долговая нагрузка, которую могут выдержать не многие.
2. Ипотеку можно взять, если вы живете с родителями, имеете постоянный источник дохода и уже накопили на первоначальный взнос для своей собственной квартиры. Или снимаете жилье и посчитали, что купить свою недвижимость в кредит вам будет более выгодно, а доходы позволяют платить ежемесячные взносы и при этом будут оставаться деньги на все необходимое. Либо у вас есть возможность продать имеющееся жилье и купить квартиру побольше (или речь о возможности продать автомобиль). Одним словом, брать ипотеку стоит тогда, когда у вас есть серьезная сумма – желательно, гораздо больше первоначального взноса по кредиту (в два-три раза больше минимум).
3. Нужно оценить свои доходы и перспективы их роста. Если есть хоть малейший шанс потери работы, сокращения зарплаты – брать ипотеку нельзя. Сейчас не та ситуация на рынке труда, когда можно так рисковать. Банку все равно, есть у вас работа или нет, долги придется отдавать в любом случае. Также стоит оценить состояние своего здоровья, получится ли у вас выплачивать кредит 10-15-20 лет. Ведь в 25 лет взять ипотеку – это одно, а когда вам уже 40 лет, тянуть лямку из-за кредита еще два десятка лет может оказаться крайне проблематично.
4. Нельзя брать кредит, если у вас нет финансовой подушки. И речь не о сумме на первоначальный взнос. У вас должны быть запасы средств на непредвиденный случай – потеря работы, потеря трудоспособности, болезнь и т.д. Это должна быть сумма, которая позволит вам выплачивать кредит несколько месяцев подряд, когда у вас нет доходов. Мало кто об этом думает, но такой неприкосновенный запас необходим – это деньги, которые вам могут понадобится в сложной жизненной ситуации. Если их нет, лучше не рисковать и не влезать в ипотеку.
5. Многие ищут варианты по ипотеке, рассматривая специальные программы. Да, есть программы для молодых специалистов, для жилья в сельской местности, для военнослужащих и т.д. – там предлагаются более низкие ставки. Но это все реклама – банки обязательно наверстают свою потерянную прибыль, предлагая дополнительные опции (это повысит стоимость кредита). Не ведитесь на такие предложения, очень внимательно оценивайте свои возможности. Программа льготной ипотеки привлекла очень многих и сейчас минимум 10% из таких ипотечников выставляют свою недвижимость на продажу, не справляются с кредитами.
6. В этом году появилась новая проблема, с которой сталкиваются многие граждане. Они продают свою недвижимость и ищут варианты для расширения жилплощади (например, продают двухкомнатную квартиру и ищут трехкомнатную, которую хотят купить). Проблема заключается в том, что люди не всегда правильно рассчитывают стоимость продаваемой недвижимости и квартиры, которую готовы купить. Цены быстро меняются, не всегда можно подобрать нужный вариант “встречки” (квартиру к покупке) и т.д. В результате кто-то остается и без квартиры (потому что уже успели продать), но при этом денег не хватает на покупку другого жилья. В такой ситуации крайне важно рассчитать, сколько вы готовы отдать за встречное предложение, по какой цене можете продать свою квартиру, какой финансовый запас у вас есть и т.п.
7. Пытайтесь прогнозировать свою жизненную ситуацию на много лет вперед и предполагайте худшее. Что будет, если останусь без работы? А если потом не смогу устроиться полгода-год? И т.п. Лучше быть пессимистом, но с деньгами, чем оптимистом, который все плохо рассчитал и сидит по уши в долгах.
Удачи и грамотного подхода к ипотечному кредиту всем читателям!
1. Первоначальный взнос. Если раньше сумма первоначального взноса могла составлять 30% от стоимости квартиры, затем она снизилась до 20%, сейчас банки выдают кредит при первоначальном взносе 10%. Понятно, почему это делается – людей платежеспособных и кредитоспособных все меньше, а банкам и строительной отрасли нужна прибыль. Вот и понижается первоначальный взнос. Но радоваться этому нельзя, потому что это чисто рекламный трюк, которым банки заманивают к себе потенциальных ипотечных заемщиков. Даже если у вас есть такая сумма для получения кредита, не торопитесь принимать решение, оцените и другие параметры ипотеки. Не забудьте, что вам еще потребуются деньги на ремонт, на мебель, на то, чтобы обставить квартиру – а это все дополнительные, и очень немалые при нынешних ценах деньги. И, конечно, ни в коем случае нельзя брать кредит на сам первоначальный взнос – это слишком большая долговая нагрузка, которую могут выдержать не многие.
2. Ипотеку можно взять, если вы живете с родителями, имеете постоянный источник дохода и уже накопили на первоначальный взнос для своей собственной квартиры. Или снимаете жилье и посчитали, что купить свою недвижимость в кредит вам будет более выгодно, а доходы позволяют платить ежемесячные взносы и при этом будут оставаться деньги на все необходимое. Либо у вас есть возможность продать имеющееся жилье и купить квартиру побольше (или речь о возможности продать автомобиль). Одним словом, брать ипотеку стоит тогда, когда у вас есть серьезная сумма – желательно, гораздо больше первоначального взноса по кредиту (в два-три раза больше минимум).
3. Нужно оценить свои доходы и перспективы их роста. Если есть хоть малейший шанс потери работы, сокращения зарплаты – брать ипотеку нельзя. Сейчас не та ситуация на рынке труда, когда можно так рисковать. Банку все равно, есть у вас работа или нет, долги придется отдавать в любом случае. Также стоит оценить состояние своего здоровья, получится ли у вас выплачивать кредит 10-15-20 лет. Ведь в 25 лет взять ипотеку – это одно, а когда вам уже 40 лет, тянуть лямку из-за кредита еще два десятка лет может оказаться крайне проблематично.
4. Нельзя брать кредит, если у вас нет финансовой подушки. И речь не о сумме на первоначальный взнос. У вас должны быть запасы средств на непредвиденный случай – потеря работы, потеря трудоспособности, болезнь и т.д. Это должна быть сумма, которая позволит вам выплачивать кредит несколько месяцев подряд, когда у вас нет доходов. Мало кто об этом думает, но такой неприкосновенный запас необходим – это деньги, которые вам могут понадобится в сложной жизненной ситуации. Если их нет, лучше не рисковать и не влезать в ипотеку.
5. Многие ищут варианты по ипотеке, рассматривая специальные программы. Да, есть программы для молодых специалистов, для жилья в сельской местности, для военнослужащих и т.д. – там предлагаются более низкие ставки. Но это все реклама – банки обязательно наверстают свою потерянную прибыль, предлагая дополнительные опции (это повысит стоимость кредита). Не ведитесь на такие предложения, очень внимательно оценивайте свои возможности. Программа льготной ипотеки привлекла очень многих и сейчас минимум 10% из таких ипотечников выставляют свою недвижимость на продажу, не справляются с кредитами.
6. В этом году появилась новая проблема, с которой сталкиваются многие граждане. Они продают свою недвижимость и ищут варианты для расширения жилплощади (например, продают двухкомнатную квартиру и ищут трехкомнатную, которую хотят купить). Проблема заключается в том, что люди не всегда правильно рассчитывают стоимость продаваемой недвижимости и квартиры, которую готовы купить. Цены быстро меняются, не всегда можно подобрать нужный вариант “встречки” (квартиру к покупке) и т.д. В результате кто-то остается и без квартиры (потому что уже успели продать), но при этом денег не хватает на покупку другого жилья. В такой ситуации крайне важно рассчитать, сколько вы готовы отдать за встречное предложение, по какой цене можете продать свою квартиру, какой финансовый запас у вас есть и т.п.
7. Пытайтесь прогнозировать свою жизненную ситуацию на много лет вперед и предполагайте худшее. Что будет, если останусь без работы? А если потом не смогу устроиться полгода-год? И т.п. Лучше быть пессимистом, но с деньгами, чем оптимистом, который все плохо рассчитал и сидит по уши в долгах.
Удачи и грамотного подхода к ипотечному кредиту всем читателям!
info@finliberty.ru
© 2024 Проект Финлиберти — Все права защищены